두 방식의 차이는 원금을 줄이는 속도입니다
원리금균등은 원금과 이자를 합한 월 납입액을 일정하게 맞춥니다. 초반에는 이자 비중이 크고 원금 상환이 느리며, 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 원금균등은 매월 같은 원금을 갚아 잔액이 직선으로 줄고, 잔액에 붙는 이자도 매달 감소합니다.
월 납입 구조원리금균등 = 매월 같은 원리금, 원금 비중은 점차 증가
원금균등 = 매월 같은 원금 + 남은 잔액의 이자
원금균등 = 매월 같은 원금 + 남은 잔액의 이자
기본 예시에서는 원금균등의 총이자가 더 적습니다
3억원을 연 4%, 30년으로 계산하면 원리금균등 월 납입액은 약 143만원으로 일정합니다. 원금균등은 첫 달 약 183만원에서 시작해 마지막 달 약 84만원으로 줄어듭니다. 초기에 원금을 더 빨리 갚기 때문에 만기까지 낼 총이자는 원금균등이 더 작습니다.
총이자보다 매달 버틸 수 있는지가 먼저입니다
원금균등의 이자 절감액이 커도 초반 납입액 때문에 생활비나 비상자금이 부족해진다면 좋은 선택이라 보기 어렵습니다. 소득이 현재 충분하고 향후 감소 가능성이 있다면 초반에 많이 갚는 구조가 맞을 수 있고, 초기 현금흐름을 안정적으로 관리해야 한다면 원리금균등이 실용적일 수 있습니다.
중도상환 계획이 있으면 잔액표를 함께 보세요
몇 년 뒤 매각이나 대환을 계획한다면 만기 총이자보다 그 시점까지 낸 이자와 남은 원금이 중요합니다. 원금균등은 같은 시점의 잔액이 더 작으므로 중도 종료 시 상환할 원금도 작아질 수 있습니다. 다만 중도상환수수료와 실제 대출조건은 이 계산에 포함되지 않습니다.
실행 전 금융기관 상환예정표로 검산하세요
이 계산은 고정 연이율을 12로 나눈 월이율에 적용합니다. 금융기관은 실행일과 납입일 사이의 실제 일수, 금리변동, 원 단위 처리와 상품별 규정을 적용합니다. 금융감독원 금융상품 한눈에와 은행연합회 소비자포털에서 조건을 비교한 뒤 두 방식의 공식 상환예정표를 요청하세요.
원리금균등이 맞을 수 있는 조건
- 매월 일정한 금액으로 예산을 관리하고 싶을 때
- 초기 월 상환 부담을 낮춰야 할 때
- 현재보다 미래 소득 증가를 예상할 때
원금균등이 맞을 수 있는 조건
- 초반 납입액을 감당할 여력이 있을 때
- 만기까지 총이자를 줄이는 것이 우선일 때
- 원금을 빠르게 줄이고 싶을 때