일시불 vs 할부,
실질비용은 무엇이 낮을까요?

일시불과 할부는 결제 시점이 다르므로 총액만 보면 부족합니다

일시불은 구매할 때 큰돈이 한 번에 나가지만 할인이나 현금가 혜택을 받을 수 있습니다. 할부는 원금을 여러 달에 나누어 내므로 당장 보유한 현금을 남길 수 있지만 유이자 할부라면 남은 원금에 수수료가 붙습니다. 따라서 일시불 결제액과 할부 총납부액을 먼저 비교하고, 남겨둔 현금을 실제로 운용할 수 있을 때만 그 수익까지 두 번째 단계로 반영해야 합니다.

기본 예시에서는 어떻게 계산될까요?

기본값은 300만원 상품에 일시불 할인 10만원, 24개월 할부 수수료율 연 7%, 현금 운용수익률 연 3%입니다. 일시불 실제 결제액은 290만원입니다. 할부는 원금을 매달 같은 금액으로 줄인다는 가정에서 예상 이자가 약 21만9천원 발생해 총납부액이 약 321만9천원이 됩니다. 계산기는 여기에서 끝내지 않고 각 납부액을 24개월 뒤 가치로 환산합니다. 기본 조건에서는 할인과 이자 차이가 현금 운용수익보다 커 일시불이 유리하게 나옵니다.

무이자 할부와 유이자 할부를 구분하세요

무이자 할부라면 수수료율을 0%로 입력합니다. 다만 부분 무이자처럼 일부 회차의 수수료를 소비자가 부담하거나, 할부를 선택하면 일시불 할인과 포인트 적립이 사라지는 조건은 완전한 무이자가 아닙니다. 반대로 할부 전용 캐시백이 있다면 할부 할인에 넣을 수 있습니다. 혜택을 받기 위해 필요하지 않은 소비를 더 해야 한다면 그 금액은 할인으로 보지 않는 편이 안전합니다.

현금 운용수익률은 보수적으로 잡아야 합니다

할부의 자금상 이점은 오늘 내지 않은 돈을 보유할 수 있다는 데 있습니다. 하지만 그 돈을 생활비로 써버리거나 수익이 불확실한 자산에 넣는다면 계산상 수익률을 그대로 얻지 못할 수 있습니다. 예금처럼 비교기간과 만기가 맞고 세금까지 뺀 뒤 확실하게 남는 수익률을 입력하세요. 할부대금을 연체하면 높은 비용과 신용상 불이익이 생길 수 있으므로, 결제자금은 운용자금과 분리하는 것이 좋습니다.

숫자 외에 할부가 제공하는 권리도 확인하세요

여신금융협회 소비자 안내에 따르면 일정 요건을 충족한 신용카드 할부거래에는 철회권이나 항변권이 적용될 수 있습니다. 다만 품목과 금액, 할부기간, 거래 상황에 따라 적용 여부가 달라지고 자동차처럼 제외될 수 있는 품목도 있습니다. 비용 차이가 작다면 거래 안전성과 환불·하자 대응 조건도 함께 판단하세요. 이 계산 결과는 금융상품 추천이 아니라 입력한 조건의 비용 비교입니다.